這裡不賣保險

保險額度為什麼要彈性？

保單都會有一個保險額度，就是保險事故發生時，保險公司給付給受益人的保險金。

假設買的保險是終身壽險一百萬，那不幸身故是就能領取保險公司給付一百萬。

假設買的保險是重大疾病險一百萬，那不幸罹患重大疾病時就能領取保額一百萬。

身故金、重大傷病的保額，都有其對應的目的存在，這部分的基本保險額度都應該固定，不能隨便調整。

那投資型保單為何要強調保額調整的重要性呢？

如果人走了，小孩年紀小，需不需要生活費？人走了，留下的房子同時也留下房貸，房貸需不需要繳？

除了上述提到的基本保額外，人生還有一個更大的責任保額需要考量。家庭責任額、房貸壽險等。

我不能否認，網紅在Youtube影片中所提的定期險可以用最低的保費來解決責任保額的需求！高保額、低保費。

一個25歲，剛入社會的男孩，買500萬定期險，分20年繳費，一年保費約繳10000元左右。有幾個男孩有需要買這個定期險？

一個30歲，準備結婚的男人，買500萬定期險，分20年繳費，一年保費約繳16500元左右。有幾個新婚丈夫有準備花了這筆錢？

一個35歲，第一次當新手爸爸，同樣是20年繳費、500萬定期險，一年保費約繳24000元左右。我相信會有這類有責任的父親，會準備好這筆預算購買這份責任保額。

當這位爸爸40歲，第二次當爸爸，同樣是20年繳費、500萬定期險，一年保費約要36000元，加上第一胎已經買的500萬定期險，兩筆保費要繳60000元。

或許，一年繳60000元，換來身為兩個小孩的爸爸定期壽險1000萬，還是便宜。但是我想問問，您身邊的親朋好友，甚至是您聽過的案例都算，請問有多少人買過繳費20年的定期壽險1000萬？

您會問，為什麼要買20年定期險，買一年繳一次的定期險不就好了？

40歲，男性，500萬一年一約的定期險，保費13000元。確實比20年期的500萬定期險保費36000元更便宜、更有彈性。

但是您有算過，定期險一年一約的保費會隨年齡調整嗎？保費這只是小小問題，不重要。真的。

您知道定期險不一定能保證續保嗎？如果身體發生微恙，保險公司暫時批註除外不保，您想要的500萬保障，是想花錢都沒辦法買嗎？

定期險，保險公司有承保年齡的限制，50歲，保險公司不賣了。您就算身體健康，也是有錢也買不到！

定期險，保險公司也有保額的上限，隨著年齡、職業等級調整，不是想買多少就能買到的！

一年期的定期壽險不是不好，是風險太高了，是有錢可能也買不到，或者是買不到你想要的額度。

如果您真的決意要買定期險，真心建議您買10年期或是20年期的定期壽險。

我們把責任保額的問題拉回35歲的富爸爸，或者是有雙胞胎，或者有買房貸款需求，我們將這位富爸爸定位為需要責任保額一千萬元。

保額一千萬，定期險，20年繳費，一年保費約在48000元上下。20年總繳保費約96萬！

定期險為這位35歲的富爸爸提供了20年的千萬保額，55歲之前身故能為妻小提供千萬元的保障。20年內不用擔心體況出問題被拒保，不用擔心保費隨年紀調整，不用擔心買不到想要的額度。

當20年後，富爸爸的小孩可能剛好20歲，另外一個可能18歲或者更小，當初規劃20年的房貸有可能增貸或者是選擇只付息不還本方案，還剩下三年沒繳完，但是20年定期險到期了，一千萬的壽險沒機會領到，但是肩膀上的負擔還是存在，55歲的富爸爸再經歷了20年後需要再重新規劃保障需求！這時保險公司能再提供多少保額？或者富爸爸的體況還是再買保險嗎？55歲的10年期定期險費率又是多少呢？

到此為止，可以開始介紹投資型保單的保額彈性了！

投資型保單的保額，是依據投保年齡與性別，分別給予最低與最高的保額限制。

以富爸爸35歲男性來說，最低是保額是27倍，最高保額是115倍。

富爸爸每年的年繳保費如果是六萬元，那富爸爸的保險額度可以在6萬*27倍到6萬*115倍之間做選擇。

也就是說，35歲的富爸爸保額最低為新台幣162萬，最高可達新台幣690萬。

假設富爸爸一開始投保時選擇保額為300萬，兩年後大寶出生，37歲保額限制為25~105倍，為了大寶出生後產生的家庭責任，富爸爸在37歲時可以選擇提高保障到新台幣630萬。〈6萬*105倍〉

40歲等到二寶出生，保額限制為24~90倍，富爸爸可以維持原本的保額630萬，不受6萬*90倍的540萬保額限制。

當富爸爸62歲，大寶25歲，二寶22歲，小朋友長大了，家庭責任不在需要到630萬，富爸爸可以再度調整保險額度。62歲保額限制為14-35倍，富爸爸可以將保額調整在新台幣84萬到210萬之間。

投資型保單的保險額度可以依照要保人的家庭責任需求進行適度的調整，保額彈性可說是投資型保單與傳統壽險的另一大差異。

保險額度高低連帶會影響到保險公司向要保人收取的保費，費用收取將在後續文章中進行說明。